سیستم مالی اسلامی بر اساس اصل عدم پرداخت بهره کار می کند.
بانکداری اسلامی چیست؟
بانکداری اسلامی یک سیستم بانکی مطابق با شرکا است. در اسلام ، پول هیچ ارزش ذاتی ندارد - بنابراین ، پول نمی تواند با سود فروخته شود و مجاز به استفاده فقط طبق شرکتی است. قانون اسلامی یا شریعت برای اجاره پول (به نام RIBA) برای دوره های خاص ، پرداخت هرگونه هزینه را ممنوع می کند. همچنین هر نوع سرمایه گذاری در مشاغل را که حرام یا بر خلاف اصول اسلام محسوب می شوند ، ممنوع می کند. تا حد زیادی اعتقاد بر این است که این اصول از قرآن گرفته شده است و از آن زمان تاکنون در عمل بوده است.
چگونه بانکی مدرن اسلامی تکامل یافت؟
اولین نمونه موفق یک بانک اسلامی شاید یک موسسه مالی به نام Tabung Haji در مالزی بود که در ابتدا به دلیل تقاضای زیاد پول بدون بهره برای زیارت (HAJJ) به وجود آمد زیرا این امر از طریق سیستم بانکی معمولی امکان پذیر نبود. بنابراین ، در سال 1963 تابونگ حاجی با مجموع 1،281 سپرده گذار به 8،67،220 سپرده گذار و با سپرده بیش از یک میلیارد دلار مالزی افزایش یافت. این امر راه را برای ایجاد بانکهای اسلامی بیشتر به ویژه در مصر که در آن بانک های اسلامی در مقیاس کوچک در دهه 1960 وجود داشته است ، هموار می کند و در درجه اول به مناطق روستایی پذیرایی می کند. موفقیت این بانک ها منجر به تشکیل بانک اجتماعی ناصر در قاهره در سال 1972 شد. در همان دهه یک بانک بین المللی اسلامی برای تجارت و توسعه پیشنهاد شد که منجر به ایجاد بانک توسعه اسلامی با هدف ارتقاء شدتوسعه اقتصادی جامعه مسلمان مطابق با قوانین شرکا.
چگونه بانکها می توانند بدون علاقه کار کنند؟
بانک های اسلامی بر اساس اصول یک بانکداری بدون بهره کار می کنند. RIBA یا علاقه تحت قانون اسلامی اساساً به معنای هر چیزی در "بیش از حد" است - سرمایه گذار نباید از سخت کوشی دیگری سود "ناعادلانه" کسب کند. اما مجاز است از سیستم سود معقول و بازده سرمایه گذاری در جایی که سرمایه گذار ریسکی را که به خوبی محاسبه می شود ، دنبال کنید. بنابراین ، بانک های اسلامی حساب های در دسترس را ایجاد می کنند که به جای نرخ بهره سود یا ضرر را فراهم می کنند. بانک ها از این پول جمع آوری شده توسط آنها استفاده می کنند و در چیزی که سازگار با شرکا باشد سرمایه گذاری می کند ، این حرام نیست و خطرات زیادی را در بر نمی گیرد. بنابراین ، مشاغل مربوط به الکل ، مواد مخدر ، سلاح های جنگی و غیره و همچنین سایر فعالیت های پرخطر و سوداگرانه ممنوع است. بنابراین ، بانکداری اسلامی با جمع آوری پول از طرف مشتریان خود ، سرمایه گذاری آنها در پروژه های سازگار با شرکا و به اشتراک گذاشتن سود یا ضرر با آنها ، به عنوان نماینده عمل می کند. شاخص بازار اسلامی داو جونز در سال 1999 برای سرمایه گذاران مایل به سرمایه گذاری در پروژه های سازگار با شرکا به وجود آمد.
محصولات مختلفی در بانکداری اسلامی وجود دارد که نیازها و نیازهای مصرف کنندگان را پوشش می دهد. برخی از آنها Mudarbah هستند (تقسیم سود - یک طرف مالی را تأمین می کند ، دیگری تخصص را ارائه می دهد) ، Musharaka (سرمایه گذاری مشترک - هر دو طرف همه چیز را به طور مساوی به اشتراک می گذارند) ، Murabaha (هزینه به علاوه سود) ، Ijara (اجازه اجاره نامه) ، Istisna در میان دیگران.
واقعاً؟بانکی بدون بهره؟بیا دیگه.
مفهوم بانکداری اسلامی غالباً مورد انتقاد هر دو پاک کننده و بانکداران معمولی مدرن قرار گرفته است. بیان شده است که ابزارهای موجود در بانکداری اسلامی اساساً مشابه با موارد موجود در بانکداری سنتی هستند و با اصطلاحات صرفاً متفاوت با هدف یکسان هستند. غالباً بیان می شود که در زمان حداکثر سود امروز یک خط نازک بین RIBA و سود وجود دارد. بانک های مدرن اسلامی راه هایی برای کار در اطراف ابزارهای معمولی پیدا کرده اند و آنها را در ابزارهای بانکی اسلامی گنجانده اند. یکی از این نمونه ها ابزاری به نام Mudarabah است که در اصل چیزی جز وام مسکن نیست و بانکدار در نهایت به دست آوردن بهره به شکل نرخ بهره وام در آن می شود. استدلالهایی وجود دارد مبنی بر اینکه بانکداری اسلامی بر اساس اصول اخلاقی بالا بنا شده است که دیگر یکسان نیستند. در مقاله بانک جهانی آمده است که روشهای بانکی معمولی و اسلامی بسیار شبیه به یکدیگر هستند. انتقاد دیگر این است که بانکداران اسلامی راه خود را در اطراف سیستم پیدا می کنند و "مدیریت" می کنند تا گواهی انطباق شرکا را از یک محقق برای سرمایه گذاری دریافت کنند.
با این حال ، بانکداری اسلامی در سراسر جهان در یک مرحله نسبتاً نوپا قرار دارد و تفسیرهای زیادی توسط دانشمندان در سراسر جهان با توجه به ابزارهای مختلف مالی اسلامی ارائه شده است. نمی توان به طور کامل به رویکرد پاکسازی پایبند بود ، زیرا سیستم مالی اسلامی قرن ها قدیمی است و سیستم بانکی مدرن اسلامی یک تحول اخیر است. سیستم دارایی اسلامی باید بدون نقض اصول سیستم مالی اسلامی طبق شرکا ، با گذشت زمان تکامل یابد.
هند یک کشور اسلامی نیست. پس چرا بانکداری اسلامی در اینجا وجود دارد؟
در حالی که بانکداری اسلامی رواج دارد و در کشورهای اسلامی رایج است ، بسیاری از کشورهای غیر اسلامی وجود دارند که اکنون در بانک های معمولی "پنجره های" اسلامی را باز می کنند. اینها بخش هایی در داخل بانک ها هستند و محصولات سازگار با شرکا را به مشتریان ارائه می دهند. چین ، انگلستان ، ایالات متحده ، آلمان برخی از کشورهایی هستند که پنجره های اسلامی را ارائه می دهند.
ایالات متحده دارای خانه مالی آمریکایی Lariba است که یک موسسه مالی شکایتی بدون RIBA و شرکا است که در اتومبیل ، تجارت ، تأمین مالی تجارت ، سرمایه گذاری صندوق های تامینی و غیره درگیر است.
انگلستان نخستین کشور غیر اسلامی بود که به یک بانک کامل سازگار با شریعت به نام بانک اسلامی انگلیس اجازه فعالیت داد. در حقیقت ، انگلیس اولین کشور غیر اسلامی بود که اوراق بهادار اسلامی را معرفی کردسکوکدر سال 2014.
بنابراین چگونه هند از بانکداری اسلامی بهره مند می شود؟
معرفی بانکداری اسلامی در گزارش خود در مورد بخش مالی در سال 2008 توسط راغورام راجان مورد تحسین قرار گرفت و در آنجا توصیه کرد که تکنیک های بانکی بدون بهره باید در مقیاس بزرگتر اداره شود تا به کسانی که قادر به دسترسی به خدمات بانکی نیستند دسترسی پیدا کند.، از جمله این موارد متعلق به بخش محروم اقتصادی جامعه است.
در معرفی یک پنجره اسلامی در بانک ها مزایای بسیاری وجود دارد. به عنوان مثال ، اکثر شرکت های بورس اوراق بهادار سازگار با شرکا هستند (این تعداد بیشتر از شرکت های شکایتی شرکا در بورس در مالزی است) ، بنابراین این امر به تنهایی بودجه زیادی در بازار داخلی جذب می شود.
یک پنجره بانکی اسلامی بسیاری را از جامعه مسلمانان تشویق می کند تا در پروژه ها سرمایه گذاری کنند و از این طریق سرمایه زیادی را که ممکن است مایل به قرار دادن آنها در بانک ها نباشند ، سرمایه گذاری کنند. این همچنین بدان معنی است که هند قادر خواهد بود سرمایه گذاری های عظیمی را از غرب آسیا و از کسانی که فقط در پروژه های سازگار با شرکا سرمایه گذاری می کنند ، جذب کند.
با این حال ، قوانین بانکی هند باید اصلاح شود تا مفاد مربوط به بانکداری اسلامی را در بر بگیرد. به عنوان مثال ، قانون مقررات بانکی مستلزم پرداخت بهره است که خلاف اصول بانکداری اسلامی است. این قانون همچنین "بانکی" را به معنای پذیرش سپرده های پول از عموم برای وام یا سرمایه گذاری مشخص می کند ، بنابراین ابزارهای بانکی اسلامی را که سود و زیان را ارتقا می بخشد ، در محدوده خود قرار می دهد.
پیشنهاد اخیر RBI برای افتتاح یک پنجره بانکی اسلامی ، واکنشهای متفاوتی از طرف بسیاری به ویژه با توجه به بحث اخیر قانون مدنی اخیر دریافت کرده است و احتمالاً به جای یک مالی ، زاویه سیاسی را به خود اختصاص می دهد.
این مهم است که تأکید کنیم که سرمایه گذاری در پروژه های سازگار با شرکا ، هرچند پنجره های بانکی اسلامی چیزی است که برخلاف قوانین شخصی ، برای مسلمانان ماهیت اجباری است. برای همه ، این فقط یک فرصت سرمایه گذاری مالی اضافی خواهد بود. یادآوری این نکته حائز اهمیت است که استفاده از خدمات بانکی از یک نوع در استفاده از دیگری دخالت نمی کند.
