سرمایه گذاری پولی است که پس انداز می کنید و ثروت خود را افزایش می دهید. سرمایه گذاری هر چیزی است که شما برای درآمد یا سود آینده به دست می آورید. سرمایه گذاری با تولید درآمد (بهره یا سود سهام) یا با رشد (قدردانی) در ارزش افزایش می یابد. درآمد حاصل از سرمایه گذاری های شما و هرگونه قدردانی از ارزش سرمایه گذاری های شما ثروت شما را افزایش می دهد.

راهنمایی کردن

یک هنر برای انتخاب راه هایی برای سرمایه گذاری پس انداز شما وجود دارد. سرمایه گذاری های خوب درآمد کسب می کنند. سرمایه گذاری های بد هزینه خواهد داشت.

مشقت را بنویس. تا آنجا که می توانید اطلاعات را جمع کنید. از مشاوران دارای مجوز یا ثبت شده مشاوره بگیرید. ایالت ها نیاز به مجوز یا ثبت نام برای کارگزاران ، مشاوران سرمایه گذاری و فروشندگان بیمه دارند ، بنابراین قبل از اعتماد به هر مشاور سرمایه گذاری با تنظیم کننده اوراق بهادار ایالتی خود تماس بگیرید.

همچنین ، برای سایت های مفید ، راهنمای منابع ثروت ساز را بررسی کنید.

از علاقه مرکب استفاده کنید

علاقه مرکب به شما کمک می کند تا ثروت را سریعتر بسازید. بهره به سود قبلاً به دست آمده و همچنین سپرده اصلی یا سرمایه گذاری پرداخت می شود. به عنوان مثال ، سرمایه گذاری 5000 دلاری که شش درصد سود را برای یک سال کسب می کند ، در صورت افزایش بهره ماهانه 308 دلار درآمد دارد. فقط در پنج سال ، 5000 دلار به 6،744 دلار رشد می کند.

چگونه علاقه به پس انداز گبی ترکیب می شود؟

فرض کنید که گبی به مدت 30 سال 125 دلار در ماه صرفه جویی می کند و علاقه به پس انداز وی ماهانه پیچیده می شود.

مزیت علاقه مرکب

پس از 5 سال سپرده ماهانه 125 دلار ...

پس از 15 سال 125 دلار سپرده و علاقه مرکب…

نمودارها نشان می دهد که چگونه علاقه مرکب به نرخ های مختلف باعث افزایش پس انداز گبی در مقایسه با قرار دادن پول در جعبه کفش می شود. این علاقه مرکب است که شما کسب می کنید. و همانطور که از سرمایه گذاری گبی می بینید ، پس از افزایش سرمایه گذاری و بهره در یک دوره طولانی تر ، تأثیر بیشتری دارد.

یک طرف تلنگر وجود دارد تا علاقه مرکب باشد. این علاقه مرکب است که به شما تعلق می گیرد. این بهره مرکب برای خرید کارت اعتباری شما هزینه می شود.

درک رابطه بازگرداندن ریسک

هنگامی که در حال پس انداز و سرمایه گذاری هستید ، میزان بازده مورد انتظار براساس میزان ریسکی است که با پول خود می گیرید. به طور کلی ، هرچه بازده مورد انتظار بیشتر باشد ، خطر از دست دادن پول بیشتر می شود. برای ریسک کمتر ، یک سرمایه گذار انتظار بازده کمتری را دارد.

به عنوان مثال ، یک حساب پس انداز در یک موسسه مالی کاملاً توسط شرکت بیمه سپرده فدرال تا 250،000 دلار بیمه شده است. بازده یا بهره پرداخت شده به پس انداز شما - به طور کلی کمتر از بازده مورد انتظار سایر انواع سرمایه گذاری ها خواهد بود.

از طرف دیگر ، سرمایه گذاری در سهام بیمه نمی شود. پولی که سرمایه گذاری می کنید ممکن است از بین برود یا ارزش آن کاهش یابد اگر سرمایه گذاری مطابق آنچه انتظار می رود انجام ندهد.

هرم سرمایه گذاری: چقدر می خواهید ریسک کنید؟

در اینجا مواردی وجود دارد که باید هنگام تعیین میزان ریسکی که مناسب شما است ، فکر کنید.

توجه: اطلاعاتی که به عنوان مشاوره خاص سرمایه گذاری فردی در نظر گرفته نشده است.

منابع: اقتباس از انستیتوی ملی آموزش مصرف کننده ، دانشگاه میشیگان شرقی ؛AIG Valic.

اهداف مالی

چه مقدار پول می خواهید در یک دوره زمانی خاص جمع کنید؟تصمیمات سرمایه گذاری شما باید اهداف ایجاد ثروت شما را منعکس کند.

افق زمانی

چه مدت می توانید پول خود را سرمایه گذاری کنید؟اگر در مدت یک سال به پول خود احتیاج دارید ، اگر 20 سال به پول خود احتیاج ندارید ، ممکن است بخواهید خطر کمتری نسبت به آنچه دارید ، ریسک کمتری داشته باشید.

تحمل ریسک مالی

آیا شما در وضعیت مالی برای سرمایه گذاری در گزینه های خطرناک تر هستید؟اگر نمی توانید سرمایه گذاری خود را از دست بدهید یا ارزش آن را کاهش دهید ، باید خطر کمتری داشته باشید.

خطر تورم

این نشان دهنده حساسیت پس انداز و سرمایه گذاری به نرخ تورم است. به عنوان مثال ، در حالی که برخی از سرمایه گذاری ها مانند یک حساب پس انداز خطر پیش فرض ندارند ، این خطر وجود دارد که تورم بالاتر از نرخ بهره در حساب باشد. اگر حساب 5 درصد سود داشته باشد ، تورم باید کمتر از 5 درصد در سال باشد تا شما بتوانید سود را تحقق بخشید.

ابزارهایی برای صرفه جویی

اولین قدم خوب برای پس انداز ، باز کردن حساب پس انداز در یک بانک یا اتحادیه اعتباری است. با یک حساب پس انداز ، می توانید:

• صرفه جویی در هزینه های نقدی و سفارشات پول را پس انداز کنید.
• از علاقه مرکب و بدون خطر استفاده کنید.
• پول خود را ایمن تر از جیب یا خانه خود نگه دارید.
• از واریز مستقیم چک خود استفاده کنید.
• تعادل خود را بصورت آنلاین (و در تلفن هوشمند خود) کنترل کنید.
• هر زمان و هر زمان به پول خود دسترسی پیدا کنید.
• به راحتی پول را از یک حساب به حساب دیگر منتقل کنید.
• ایجاد یک رابطه بانکی ، که برای تاریخ اعتبار شما مهم است.
• پس انداز خود را توسط FDIC (NCUA برای اتحادیه های اعتباری) تا 250،000 دلار بیمه کنید.

موسسات مالی انواع حساب پس انداز بیمه شده را ارائه می دهند که هر یک از آنها نرخ بهره متفاوتی را می پردازند. در میان آنها عبارتند از:

• حساب‌های پس‌انداز عمومی که سود کسب می‌کنند و امکان دسترسی به وجوه در هر زمان و جابجایی پول از حسابی به حساب دیگر را می‌دهند.
• حساب‌های بازار پول که سود دریافت می‌کنند، ممکن است خدمات چک‌نویسی ارائه دهند و هیچ کارمزدی با حداقل موجودی اعمال نکنند.
• گواهی سپرده (سی دی) که برای مدت مشخصی خریداری می شود و در پایان مدت اصل و سود آن را برمی گرداند (جریمه های برداشت زود هنگام اعمال می شود).

ابزارهایی برای سرمایه گذاری

هنگامی که یک پایه پس انداز خوب دارید، ممکن است بخواهید دارایی های خود را در بین انواع مختلف سرمایه گذاری متنوع کنید. تنوع می تواند به هموارسازی فراز و نشیب های احتمالی بازده سرمایه گذاری شما کمک کند. سرمایه گذاری یک طرح پولدار شدن سریع نیست. سرمایه گذاران باهوش دیدگاه بلندمدتی دارند و به طور منظم پول را در سرمایه گذاری می گذارند و آن را برای پنج، 10، 15، 20 یا بیشتر سال سرمایه گذاری می کنند.

در اینجا چند گزینه برای سرمایه گذاری پول شما وجود دارد.

اوراق قرضه - قرض دادن پول

هنگام خرید اوراق قرضه، پول خود را به یک آژانس فدرال یا ایالتی، شهرداری یا سایر ناشران، مانند یک شرکت وام می دهید. باند مانند یک IOU است. ناشر متعهد می شود که نرخ سود مشخص شده را در طول عمر اوراق بپردازد و کل ارزش اسمی را در زمان سررسید یا سررسید اوراق بازپرداخت کند. سودی که اوراق قرضه می پردازد در درجه اول بر اساس کیفیت اعتباری صادرکننده و نرخ های بهره جاری است. شرکت هایی مانند Moody's Investor Service و اوراق قرضه با نرخ استاندارد اند پورز. با اوراق قرضه شرکتی، رتبه اوراق قرضه شرکت بر اساس تصویر مالی آن است. رتبه بندی اوراق مشارکت شهرداری بر اساس تصویر مالی آن است. رتبه بندی اوراق قرضه شهرداری بر اساس اعتبار دولت یا سایر نهادهای عمومی صادر کننده آن است. ناشرانی که بیشترین احتمال بازپرداخت پول را دارند بالاترین رتبه را دارند و اوراق قرضه آنها نرخ بهره کمتری به سرمایه گذار می پردازد. به یاد داشته باشید، هر چه ریسک کمتر باشد، بازده مورد انتظار کمتر است.

اوراق قرضه ممکن است به ارزش اسمی (به نام ارزش اسمی) یا با حق بیمه یا تخفیف فروخته شود. به عنوان مثال، زمانی که نرخ های بهره رایج کمتر از نرخ اعلام شده اوراق باشد، قیمت فروش اوراق از ارزش اسمی آن بالاتر می رود. با قیمت ممتاز فروخته می شود. برعکس، زمانی که نرخ های بهره رایج بالاتر از نرخ اعلام شده اوراق باشد، قیمت فروش اوراق به زیر ارزش اسمی تنزیل می شود. هنگامی که اوراق قرضه خریداری می شوند، ممکن است تا سررسید نگهداری شوند یا معامله شوند.

اوراق قرضه پس انداز ایالات متحده

اوراق بهادار پس انداز ایالات متحده صادر شده و تحت حمایت دولت است. بر خلاف سایر سرمایه گذاری ها ، شما نمی توانید کمتر از آنچه قرار داده اید برگردید. اوراق پس انداز را می توان در فرقه ها از 50 تا 10،000 دلار خریداری کرد. انواع مختلفی از اوراق بهادار پس انداز وجود دارد که هر کدام دارای ویژگی ها و مزایای کمی متفاوت هستند. اوراق قرضه سری I برای تورم فهرست بندی می شود. نرخ درآمد در این نوع اوراق قرضه نرخ بازده ثابت را با نرخ سالانه تورم ترکیب می کند.

اگر اوراق قرضه پس انداز ایالات متحده دارید ، می توانید آنها را بصورت آنلاین در TreasuryDirect ، www. treasurydirect. gov ثبت کنید. سپس ، لازم نیست نگران از دست دادن نسخه کاغذ باشید.

صورتحساب ، اوراق بهادار ، یادداشت ها و نکات خزانه داری

اوراق قرضه ای که در مورد خزانه داری ایالات متحده برای پرداخت مجموعه ای از فعالیت های دولتی فروخته می شود و با ایمان کامل و اعتبار دولت فدرال حمایت می شود.

• صورتحساب خزانه داری اوراق بهادار کوتاه مدت با سررسید سه ماه ، شش ماه یا یک سال است. آنها با تخفیف از ارزش چهره خود فروخته می شوند و تفاوت بین هزینه و آنچه در سررسید پرداخت می شود ، علاقه ای است که به دست می آورید.
• اوراق بهادار خزانه داری اوراق بهادار با بیش از 10 سال است. بهره به طور نیمه سالانه پرداخت می شود.
• یادداشت های خزانه داری اوراق بهادار با سررسید از دو تا 10 سال است. پرداخت بهره هر شش ماه انجام می شود.
• اوراق بهادار حفاظت از تورم خزانه داری (نکات) به سرمایه گذاران فرصتی برای خرید امنیتی می دهد که با تورم همگام باشد. بهره به اصل تنظیم تورم پرداخت می شود.

صورتحساب ، اوراق قرضه و یادداشت ها با افزایش 1000 دلار فروخته می شوند. این اوراق بهادار به همراه اوراق بهادار پس انداز ایالات متحده ، می توانند مستقیماً از طریق وزارت خزانه داری از طریق خزانه داری مستقیم در www. treasurydirect. gov از وزارت خزانه داری خریداری شوند.

برخی از اوراق قرضه صادر شده از دولت مزایای مالیاتی ویژه ای را ارائه می دهند. هیچ مالیات بر درآمد ایالتی یا محلی در مورد سود حاصل از اوراق بهادار خزانه داری و پس انداز وجود ندارد. و در بیشتر موارد ، سود حاصل از اوراق شهرداری از مالیات بر درآمد فدرال و ایالتی معاف است. به طور معمول ، سرمایه گذاران با درآمد بالاتر این اوراق را برای مزایای مالیاتی خود خریداری می کنند.

سهام - بخشی از یک شرکت

هنگامی که سهام مشترک را خریداری می کنید ، صاحب بخشی از شرکت می شوید و به عنوان سهامدار یا سهامدار شناخته می شوید. سهامداران می توانند از دو طریق درآمد کسب کنند - پرداخت سود سهام و فروش سهام که قدردانی کرده است.

• سود سهام توزیع درآمد توسط یک شرکت به سهامداران خود است که معمولاً به صورت سه ماهه انجام می شود.
• تقدیر از سهام افزایش ارزش سهام در شرکت است ، به طور کلی بر اساس توانایی آن در کسب درآمد و پرداخت سود سهام. با این حال ، اگر شرکت مطابق آنچه انتظار می رود عمل نکند ، ممکن است ارزش سهام پایین بیاید.

هیچ تضمینی وجود ندارد که به عنوان سهامدار درآمد کسب کنید. در خرید سهام سهام ، شما در این شرکت خطر ایجاد سود و پرداخت سود سهام یا دیدن ارزش سهام آن را ریسک می کنید. قبل از سرمایه گذاری در یک شرکت ، در مورد عملکرد مالی گذشته ، مدیریت ، محصولات و نحوه ارزش سهام در گذشته اطلاعات کسب کنید. بیاموزید که متخصصان در مورد شرکت و رابطه عملکرد مالی و قیمت سهام آن چه می گویند. سرمایه گذاران موفق آگاه هستند.

صندوق های متقابل - سرمایه گذاری در بسیاری از شرکت ها

وجوه متقابل برای سرمایه گذاری پول بسیاری از افراد در بسیاری از بنگاهها تأسیس شده است. هنگامی که سهام صندوق متقابل را خریداری می کنید ، سهامدار صندوق می شوید که در بسیاری از شرکت های دیگر سرمایه گذاری کرده است. با متنوع سازی ، یک صندوق متقابل به جای اینکه فقط به یک عمل خوب عمل کند ، ریسک را در بین شرکت های بی شماری گسترش می دهد. وجوه متقابل درجات مختلفی از ریسک دارند. آنها همچنین هزینه های مربوط به داشتن آنها ، مانند هزینه های مدیریتی ، بسته به نوع سرمایه گذاری های صندوق ، متفاوت خواهند بود.

قبل از سرمایه گذاری در یک صندوق متقابل ، در مورد عملکرد گذشته خود ، شرکت هایی که در آن سرمایه گذاری می کنند ، نحوه مدیریت آن و هزینه های سرمایه گذاران هزینه دریافت می کنند. بیاموزید که متخصصان در مورد صندوق و رقبای آن چه می گویند.

در صورت نیاز به مشاوره سرمایه گذاری ، یا از یک کارگزار تخفیف یا حتی مستقیم از برخی شرکت ها و صندوق های متقابل ، می توان سهام ، اوراق قرضه و صندوق های متقابل را از طریق یک کارگزار کامل خریداری کرد.

قانون 72 می تواند به شما در تخمین چگونگی رشد سرمایه گذاری شما با گذشت زمان کمک کند. به سادگی شماره 72 را با نرخ بازده مورد انتظار سرمایه گذاری خود تقسیم کنید تا تقریباً چند سال طول بکشد تا سرمایه گذاری شما دو برابر شود.

مثال: امروز 5000 دلار با 8 درصد بهره سرمایه گذاری کنید. 72 را به 8 تقسیم کنید و 9 سال دریافت می کنید. سرمایه گذاری شما هر 9 سال دو برابر خواهد شد. در نه سال ، سرمایه گذاری 5000 دلاری شما در حدود 10،000 دلار ، در 18 سال حدود 20،000 دلار و در 27 سال ، 40،000 دلار خواهد بود.

قانون 72 همچنین اگر می خواهید نرخ بازده مورد نیاز خود را برای دو برابر پول خود پیدا کنید ، کار می کند. به عنوان مثال ، اگر مقداری پول برای سرمایه گذاری دارید و می خواهید در 10 سال دو برابر شود ، به چه نرخ بازده نیاز دارید؟72 را به 10 تقسیم کنید و 7. 2 دریافت می کنید. اگر میانگین بازده شما 7. 2 درصد باشد ، در 10 سال دو برابر خواهد شد.

برای بازنشستگی سرمایه گذاری کنید

آیا تا به حال به این فکر کرده اید که هنگام بازنشستگی چقدر پول نیاز دارید؟آیا امروز به اندازه کافی صرفه جویی می کنید تا نیازهای آینده خود را با قیمت های بالاتر از امروز به دلیل تورم برآورده کنید؟بسیاری از افراد به اندازه کافی برای بازنشستگی صرفه جویی نمی کنند.

این نمودار نشان می دهد که چرا بهتر است در اوایل کار خود پس انداز و سرمایه گذاری را برای بازنشستگی شروع کنید. یک جوان 20 ساله که هر سال سرمایه گذاری 3000 دلار را برای بازنشستگی آغاز می کند ، در 65 سالگی تخم مرغ بیش از 1. 2 میلیون دلار در سن 65 سالگی خواهد داشت اگر این سرمایه گذاری به طور متوسط سالانه بازده 8 درصد را بدست آورد. اگر صبر کنید تا 40 سالگی شروع به سرمایه گذاری کنید ، نتایج بسیار پایین تر است.

سرمایه گذاری در IRA: هرچه زودتر شروع کنید ، بهتر می شوید

در اینجا چند گزینه برای چگونگی سرمایه گذاری برای بازنشستگی آورده شده است.

حساب های بازنشستگی فردی

یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) به شما امکان می دهد تا ثروت و امنیت بازنشستگی ایجاد کنید. پولی که در IRA سرمایه گذاری می کنید تا زمانی که بازنشسته شوید و آماده پس گرفتن آن هستید ، بدون مالیات رشد می کند. می توانید IRA را در یک بانک ، کارگزاری ، صندوق متقابل یا شرکت بیمه باز کنید.

IRA ها مشمول محدودیت های خاص درآمدی و سایر مواردی هستند که شما باید در مورد آنها اطلاعات بیشتری کسب کنید ، اما در اینجا مروری بر آنچه آنها ارائه می دهند ، با حداکثر کمک های سالانه بدون مالیات از سال 2021 است.

IRA سنتی

تا زمانی که سالانه 6000 دلار در سال یا بیشتر درآمد کسب کنید ، می توانید تا 6000 دلار در سال به یک IRA سنتی کمک کنید.

• یک زوج متاهل که تنها یک نفر در خارج از خانه کار می کنند ممکن است در کل 12000 دلار به IRA و یک همسر IRA کمک کنند.
• افراد 50 ساله یا بالاتر ممکن است سهم اضافی از 1000 دلار در سال ، برای کل سهم سالانه 7000 دلار داشته باشند. پول سرمایه گذاری شده در IRA از مالیات های سال جاری کسر می شود اگر شما تحت پوشش یک برنامه بازنشستگی قرار نگیرید که در آن کار می کنید و درآمد شما زیر حد مشخصی است.

IRA سنتی معوق مالیاتی است ، به این معنی که شما تا زمان برداشت آن مالیات بر پول پرداخت نمی کنید. تمام برداشت ها مشمول مالیات هستند و به طور کلی مجازات هایی برای پول برداشت شده قبل از 59 سالگی وجود دارد.

با این حال ، شما می توانید برداشت های خاصی را بدون مجازات ، از جمله پرداخت هزینه تحصیلات عالی ، برای خرید اولین خانه خود ، برای تأمین هزینه های پزشکی غیرقانونی یا پرداخت حق بیمه پزشکی در صورت عدم کار ، انجام دهید.

راث ایرا

Roth IRA توسط درآمد پس از مالیات تأمین می شود. شما پولی را که می پردازید از درآمد فعلی خود کسر نمی کنید. با این حال ، پس از 59 سالگی می توانید اصلی و هرگونه بهره و یا ارزش یا ارزش را بدون مالیات پس بگیرید.

برنامه های 401 (k)

بسیاری از شرکت ها یک برنامه 401 (k) را برای بازنشستگی کارمندان ارائه می دهند. شرکت کنندگان اجازه می دهند درصد مشخصی از حقوق قبل از مالیات خود را از چک خود کسر کرده و در 401 (K) قرار دهند. بسیاری اوقات ، 401 (k) وجوه به صورت حرفه ای اداره می شوند و کارمندان انتخاب سرمایه گذاری هایی دارند که در معرض خطر متفاوت است. کارمندان وظیفه یادگیری در مورد گزینه های سرمایه گذاری ارائه شده را بر عهده دارند.

با قرار دادن درصدی از حقوق خود در 401 (k) ، میزان دستمزد مشمول مالیات بر درآمد فدرال و ایالتی را کاهش می دهید. کمک ها و درآمد معوق مالیاتی بهترین پانچ یک و دو در سرمایه گذاری را تشکیل می دهد. علاوه بر این ، کارفرمای شما ممکن است بخشی از هر دلار را که در 401 (k) سرمایه گذاری می کنید ، تا درصد مشخص یا مبلغ دلار باشد.

تا زمانی که پول در 410 (k) شما باقی بماند ، این مالیات معوق است. برداشت برای هر منظور مشمول مالیات است و برداشت قبل از 59 سالگی در معرض مجازات قرار دارد. از برنامه های پس انداز بازنشستگی که شرکت شما ارائه می دهد - و کاملاً درک کنید که چگونه کار می کنند. آنها روشهای خوبی برای ساخت ثروت هستند.

برنامه های واجد شرایط

اگر خود اشتغالی دارید ، نگران نباشید. یک برنامه بازنشستگی برای شما وجود دارد.

یک برنامه واجد شرایط (که قبلاً به عنوان یک برنامه Keogh گفته می شد) یک برنامه معوق مالیاتی است که برای کمک به کارگران خود اشتغالی پس انداز برای بازنشستگی طراحی شده است.

جذاب ترین ویژگی یک برنامه واجد شرایط ، حداکثر سهم بالا است - به 58000 دلار در سال. کمک ها و درآمد سرمایه گذاری تا زمانی که به عنوان درآمد عادی مالیات می شوند ، بدون مالیات رشد می کنند. برداشت قبل از 59 سالگی در معرض مجازات قرار دارد.